En 2025, de nombreux couples cherchent à anticiper l’avenir. Pour profiter d’une retraite paisible, une seule question s’impose : combien faut-il épargner à deux ?
Pourquoi il faut épargner bien avant la retraite
Lorsqu’on cesse de travailler, le revenu baisse automatiquement. Pour compenser cette perte, il est essentiel d’avoir anticipé une épargne. Trop de Français découvrent ce manque trop tard, une fois les pensions versées. Pourtant, il est possible de lisser l’effort d’épargne dans le temps, dès les premières années d’activité.
L’objectif est simple : éviter une chute brutale du niveau de vie. Un couple qui vivait avec 4 000 € par mois avant la retraite ne pourra pas maintenir son train de vie avec 2 500 € de pensions. C’est ici que les placements complémentaires prennent tout leur sens. Plus l’épargne commence tôt, plus l’effet des intérêts composés devient puissant. Même de petites sommes placées régulièrement peuvent faire une vraie différence après 60 ans.
L’inflation et les dépenses imprévues pèsent sur les retraités
Aujourd’hui, vivre à deux avec une simple pension est devenu difficile. La hausse des prix, notamment dans l’alimentaire, l’énergie ou les soins, rogne petit à petit le pouvoir d’achat. Sans un capital de précaution, les imprévus (voiture en panne, soins dentaires, travaux…) peuvent déséquilibrer les finances.
À lireCombien touche un militaire à la retraite ? Les règles de calcul enfin expliquéesC’est pourquoi il est vivement recommandé de diversifier son épargne. Le Plan d’Épargne Retraite (PER), l’assurance-vie ou l’épargne salariale offrent des solutions complémentaires. En fonction de votre âge et de votre profil, vous pouvez ajuster le niveau de risque et choisir des supports adaptés (fonds en euros, unités de compte, SCPI…).
De plus, bien choisir son placement permet aussi de bénéficier d’avantages fiscaux intéressants pendant la phase d’épargne.
Quel montant viser pour une retraite confortable à deux ?
La réponse dépend de plusieurs facteurs : mode de vie, localisation, dettes en cours, santé… Mais pour un couple souhaitant vivre sereinement, les experts estiment qu’il faut disposer d’environ 5 200 € bruts par mois pour couvrir toutes les dépenses et se faire plaisir. C’est nettement plus que la pension moyenne d’un couple, qui tourne autour de 2 900 € bruts.
Pour combler cet écart, il est donc nécessaire de constituer un capital complémentaire. En épargnant 400 à 600 € par mois pendant 30 à 35 ans, un couple peut atteindre un capital de 250 000 à 400 000 €, selon les supports choisis. Ce capital peut ensuite générer un revenu mensuel par retrait programmé ou conversion en rente viagère. L’essentiel est d’adapter la stratégie à ses objectifs et de la réajuster régulièrement.
Une inégalité d’épargne qui pénalise les femmes
La question de l’épargne retraite est aussi une question d’égalité. Les femmes, souvent confrontées à des carrières hachées ou des congés maternité, cotisent moins et épargnent moins. Résultat : une pension moyenne inférieure à celle des hommes, et un effort d’épargne plus difficile à maintenir.
Des dispositifs comme le PER individuel peuvent offrir des solutions accessibles pour reprendre le contrôle. Il est donc essentiel de sensibiliser les femmes dès le début de leur vie active, en leur permettant d’agir sur leur avenir financier.
À lireCamping : retraité, il choisit cette solution… et le fisc lui réclame toutEnfin, pour tous les couples, le plus important est de prendre en main ses finances le plus tôt possible. Car une retraite sereine ne se construit pas à 60 ans, mais bien des années avant.
